什麼是保費融資?

保費融資是一種保單融資安排,助您獲得人壽保障之餘,同時可享財務靈活性。當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時,您可從銀行取得貸款以支付保費,藉以保留資金作其他用途。

註:保費融資是貸款產品並涉及債務。客戶須承擔非固定利率的利息,並有機會損失有關保單權益及承受其他風險。

 

保費融資如何運作?

 

為何需要進行保費融資?

提供資本增值及現金價值的人壽保單一般會派發週年紅利及含有退保價值,所以具有抵押價值。當銀行的貸款利率相對地低時,這些保單對一些能承擔貸款利息的客戶便具有吸引力,讓他們可抵押保單進行保費融資。

增加現金流 讓財務更靈活自主

保費融資讓您繳付保費時財務更靈活。透過保費融資支付部分保費,無須套現資產,仍有流動資金繳交保費。您可用騰出的資金作其他投資或應付開支。

 

保費融資注意事項

浮動利率

保費融資的貸款利率並非固定,一般會隨著市況波動而有所升跌。利率大幅提高時, 您便須支付更多利息,甚至可能高於該人壽保險單的回報,從而蒙受財務損失。

保單回報並非保證

保單所派發的紅利並非保證,並會根據您的保單、市場及其他因素而改變,非保證紅利金額可能為零,以致影響預期回報。有別於某些投資,目前並沒有往績顯示貸款利率與人壽保單回報之間的差別可帶來利潤。

保單權益轉讓

進行保費融資,代表您同意將您的保單權利轉讓予銀行。

若您取消透過保費融資投保的保單,銀行將保留取消保單的最終決定,您或需償還貸款本金、任何提前還款的罰款、利息及其他應計的行政費用。

受保人去世後,保單價值及/或身故賠償將首先用於償還貸款餘額,其後任何剩餘價值將歸保單持有人或保單受益人所有。此外,若貸款本金超過保單現金價值的一定比例,銀行或會要求提前償還部分貸款。若無法償還,銀行有權取消保單、終止所有保障及將退保價值支付貸款餘額。有關此風險及其他風險詳情,請參閱下文。

潛在風險 - 選擇保費融資前應考慮事項
 

潛在風險 - 選擇保費融資前應考慮事項

與任何貸款產品一樣,保費融資涉及潛在風險。請細閱並了解清楚下列潛在風險,以便選用保費融資時作出明智決定。


逾期還款和貸款違約的後果

選用保費融資,即表示您同意根據還款時間表及相關條款及細則償還貸款金額和利息。逾期或拖欠還款可導致銀行要求立即償還所有欠款及保單退保,從而令受保人失去保單提供的保障及其他保單利益。如保單退保後取回的金額不足以支付欠款,您仍須為相關差額負責。此外,您於銀行的其他結餘(如任何戶口餘額)有可能被用作支付所拖欠的保費融資貸款。同時,如健康狀況有變,您可能無法重新投保類似的保單以獲得相同的保障。


提供額外抵押品及按銀行要求還款的風險

銀行保留隨時重新檢視保費融資、重組或終止該貸款的權利。在貸款合約中訂明的特定情況下,您可能會被要求提供額外的抵押品,或即時償還部分或全部欠款。如您未能作出相應行動,可能會引致銀行重組或終止該貸款或退保。請仔細閱讀貸款合約的條款及細則,並確保充分理解有關檢視次數、可能引致上述情况的條件及相關安排等。在使用保費融資購買人壽保單之前,應先考慮個人的財務負擔能力是否能夠滿足貸款合約中訂明的各種特定情況。


提前終止保單/退保/提取保單價值的影響

請注意,如銀行於保單期限屆滿前行使終止/退保或提取現金的權利,可能會出現以下情況:

  • 在保單生效後的初期,保單利益可能會遠低於已繳交的總保費、貸款合約下的利息支出和提前還款罰款(如適用)的總和;
  • 受保人可能會失去部分或全部保險保障,也可能無法重新投保以獲得相同的保障;
  • 您可能會失去保單應得的各種紅利、分紅及其他收入;
  • 銀行可能會取用全部或部分保單利益以支付您於的其他欠款(不論是否與保費融資貸款有關);
  • 保單被終止後可能會導致進一步違約 (例如該保單作為業務或其他安排的條件或擔保等)。

非保證利益波動風險

請謹記,利益說明文件中顯示的利益並非保證,及只供參考。您實際可獲得的非保證利益可能低於利益說明文件中顯示的金額,或低於您須支付的貸款利息,在某些情況下甚至可能為零。如果保單的總回報遠低於您須支付的貸款利息,您將蒙受財務損失。


匯率波動風險

若貸款貨幣與保單貨幣不相同,便會出現匯率波動風險。在保費融資的情況下,您可能需要先將保單收益按當時的匯率由保單貨幣兌換至貸款貨幣,才能償還貸款。若匯率出現波動導致保單收益低於未償還的貸款金額,您將蒙受財務損失。


信貸風險

若保險公司未能履行其於保單的責任,或其信貸評級有不利變化,銀行保留要求您提供額外抵押品、調整您的信貸限額、重組甚至終止貸款的權利。如貸款終止,您可能須立即償還所有貸款本金、利息及行政費用。如您從保單中獲得的收益不足以支付欠款,則仍須為相關差額負責。


保單資料的發放及查閱

銀行有權查閱您的保單資料,及從保險公司取得您的保單資料,例如退保價值、現金價值以及保單的任何貸款或墊款資料。


借定唔借?還得到先好借!


聲明

本文所載資料僅供一般參考,並受不同類型保險計劃的保單條款約束。本文不構成購買或銷售任何銀行或保險產品或服務的要約。產品和服務視個人需求而定。客戶不應僅依賴本網頁上的資訊作出任何投資和/或投保決定。保費融資一般被認為是客戶投保的一種付款方式,當中涉及貸款、支付利息(利率不固定)、失去您在保單的權利等風險。在作出任何財務決定之前,請聯絡您的客戶經理以評估您的財務需要並了解保費融資所涉及的風險。請參考保費融資的相關貸款文件了解保費融資的具體細節和條款及細則。客戶應詳細閱讀以確保充分了解所涉及的風險。

星展銀行(香港)有限公司 (「銀行」) 及其高級職員、代理人、代表及員工對依賴客戶得出的計算或結論概不負責。對於客戶因使用資料圖表而直接或間接產生的任何損失或損害(無論如何產生且包括特殊、偶然或後果性的損失或損害),包括由於(但不限於)這些計算的任何缺陷、失誤、不完善、故障、錯誤或不準確而引起的任何損失、損害或支出,本行概不承擔任何責任。

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