撰文︰星展智庫編輯組
更新︰2026年3月9日
當談及「傳承」，對不少家庭而言，傳承的核心其實只是如何有系統地把保障與資源延續到下一代。然而，很多人第一時間想到的是繁複的資產分配或法律程序，但其實今時今日的某些保險產品也具有傳承的功能，過程比你想像中更簡單。
香港的資產承繼一般如何進行？
在香港，當一個人離世後，其資產一般需要經過「遺產承辦」（probate）程序才能處理。這個程序由高等法院的遺產承辦處負責，並根據香港《遺囑認證及遺產管理條例》進行。
如果死者留下有效遺囑，並已指定遺囑執行人，相關人士需要向法院申請「遺囑認證書」（Grant of Probate），授權執行人按照遺囑管理及分配遺產。
若沒有留下遺囑，則需要由近親向法院申請「遺產管理書」（Letters of Administration），由法院授權遺產管理人處理相關資產。
在取得相關授權文件後，遺產代理人需要先清還債務、處理相關費用，然後才可以把剩餘資產分配給受益人。
整個過程所需時間會因個案複雜程度而有所不同。一般較簡單的申請可能需約 5 至 7 星期，但若涉及較複雜資產或爭議，時間可能更長。
為何以保險作為傳承工具？
現今市場上不少分紅保單已加入多種保單傳承及轉換機制，即使原有保單持有人或受保人離世，保單也可以得以延續，一代傳一代。事實上，以壽險作為傳承工具有不少好處︰
1｜安排簡單清晰
保單持有人可根據保單條款所作出傳承指示，由保險公司執行，以減低「分配不清」或因不同遺囑版本所引發家屬之間的矛盾。
2｜傳承過程時間較具預測性
當觸發保單條款下的相關情況時，保險公司會根據既定程序處理保單。相比法院處理遺囑及遺產，保險機制執行傳承安排的時間一般較短、較具確定性。
3｜具備靈活性
某些保單提供多種傳承選項，例如更改保單持有人、受保人、指定保單繼承人、分拆保單等，而且無需經法律程序處理，大大增加靈活性。
傳承可能比你想像中簡單
傳承安排不一定要經過法律程序。在人壽保險規劃中，只要預先作出合適安排，保單本身已可成為一種有系統、具彈性的傳承工具。
及早規劃，不只是為資產作安排，更是為家人預留一份清晰與安心。
常見問題
什麼是遺產承辦（Probate）？
遺產承辦是一項法律程序，當一個人離世後，其資產通常需要經法院授權的遺產代理人處理和分配。
人壽保險如何與傳承規劃相關？
部分保單設有受益人安排及保單延續機制，可在整體財務規劃中發揮傳承的功能。
參考資料：
1. 投委會錢家有道 — 遺產安排
2. 宏利身心智富百科—遺產繼承懶人包：7大常見問題逐一解答 — 遺產承辦程序、遺產稅、遺產分配、無遺囑者遺產條例等
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