中小企做好風險管理 應對突發事情發生

根據保險業監管局估算並以今年的極端天氣事件為例，2023 年的保險索償可能會較2018年颱風「山竹」的30億港元為高¹。該局更呼籲，面對急速變化的環境，無論個人或商戶更需要做好風險管理，經常評估在不同處境所面對的風險，繼而採取行動以減低和應對相關風險。而無論任何行業的中小企都有機會遇上無法預知的事，一般而言，中小企可購買涵蓋企業財物保險、第三者責任保障、僱員補償保障等三大基本的保障。
 
1) 企業財物保障
財物保障是企業保險中最基本的保險類型之一，當中包括建築物保險、設備保險、貨物保險等，可保障因意外如火災、水災、風災、盜竊等原因而導致財產損失而進行賠償。
 
2) 第三者責任保障
又名為公眾責任保障，以保障企業需對第三方產生的損害或損失責任，當中包括公共責任保險、僱主責任保險及產品責任保險等。例如商舖因招牌鬆脫跌下致途人受傷、第三者在受保範圍內滑倒受傷等。商戶於租用物業時，業主或物業管理公司通常會主動要求商戶購買第三者責任保險，不過即使沒有被要求，商戶也應自行購買。
 
3) 僱員補償保障
亦即勞工保險，用來保障中小企僱主對僱員因工受傷而導致的金錢索償和法律責任。即使是天氣反常情況、海外公幹等一般亦會涵蓋，而最低的投保額會因應僱員人數而有所不同。假如僱員數目不超過200人，以每宗事故計算的投保金額應不少於1億港元；如僱員數目超過200人，則以每宗事故計算的投保金額不應少於2億港元。
 
根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購僱員補償保險，以作承擔僱主在法律（包括普通法）之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數的長短、全職或兼職。若僱主不依法投購僱員補償保險則可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款港幣十萬元及監禁兩年²。
 
4) 網絡安全保障
網絡黑客攻擊在現今世代已成為企業們共同面臨的挑戰。微軟於 2017 年發表過一項研究顯示，網絡安全威脅令新加坡的機構蒙受177億美元的經濟損失³。而最近香港也有知名機構被網絡勒索，事件令人關注。這類保險的標準保障包括因業務中斷而產生的損失、資料和系統復修的支出、網絡勒索的贖金和談判的損失等等。在第三方的保障方面，亦會保障發生資料洩露或網絡保安事故後、發生網上誹謗或侵權行為後需承擔的責任等⁴。

中小企不容忽視以上幾項基本的風險保障，萬一真的遇上突發情況，例如再次受到超級颱風吹襲，導致超出想像的水浸並影響公司運作，所帶來的損失同樣可以超出你想像。

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¹資料來源：保險業監管局
²資料來源：勞工處
³資料來源：Micosoft
⁴資料來源：DBS