為甚麼要申請公司貸款？公司貸款有甚麼要求？詳列公司貸款條件、限制及利率！
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常言道「創業容易守業難」。保持營運資金和現金流處於穩固狀態，才能在機會出現時把握商機，或者在困難時期保持業務持續發展1。企業應在何時申請公司貸款優化現金流？申請公司貸款的條件及限制有些什麼？以下引用不同情境及案例，詳列無抵押貸款等公司貸款注意事項，以及如何能夠及早感應到企業出現現金短缺危機的先兆。
為甚麼要申請公司貸款？
中小企面對現金流緊絀的機會不少，相比起利潤不足，欠缺現金流是更普遍的生意失敗原因 2。因此，企業宜小心管理公司現金流。不論您的公司處於以下哪一個階段，都需要現金流並適時審視現金流狀況1。
- 新公司創業3：收購或開創新業務。
- 業務版圖擴張3：購買營運設備及器材。此時您的公司將需要資金周轉來購買新設備、提升生產力、開發新市場等等，公司貸款讓企業無需急於一時掏空現金儲備，維持良好現金流。公司貸款亦可讓您的公司有機會進行投資，實現更高的回報和收益。
- 旺淡季變化起落3：遇上市場及經濟環境波動，緊急的公司貸款可用來支付公司基本開支及資金周轉，例如員工薪酬、供應商款項和租金等。
- 欠缺日常營運資金3：當公司欠缺日常營運資金，或尚有多項未償還債務，可以通過一些特別的公司貸款計劃進行債務重組，先償還一些高成本的債務，降低總利息支出。
現金短缺危機有甚麼先兆？
中小企在陷入嚴重現金短缺的困境前，往往有跡可循。作為中小企老闆，您或需注意您的公司會否也曾面臨這些狀況。
- 季節性波動4：包括旺季及突如其來的生意額增長，特別是某些特定行業，在公眾假期或銷售旺季，可能會經歷爆發性的業績增長，雖然這為公司帶來盈利上漲好消息，但同時令所需的生產及營運資金上升，若在營業高峰期間未有妥善管理現金流，在旺季過後，一些已上漲的開支，例如用於預訂大批量原材料的資金和新聘請的員工薪金開支等可能會令營運資金變得緊絀。
- 容許客人經常延遲支付賬單4：以客為先的經營原則能讓公司獲得許多讚賞，容許對方延遲支付或許是一個吸引新客戶的好方法，但卻有機會令公司埋下現金短缺的風險。如果在需要支付員工薪金和貨款的同時遇上客戶延遲支付賬單，便會造成現金短缺情況的出現。
- 長期依賴大客戶繳款5：長期合作的大客戶可以為公司帶來現金收入，但如果公司長期依賴主要客戶的繳款來支持日常基本開支，一但遇上延遲付款、要求快速交貨或超額訂購等情況，便很容易造成嚴重的現金流問題，影響財務健康及資金周轉。
- 慣性積存貨品6：庫存管理對公司保持健康現金流甚為重要，積存的貨品等同直接將公司現金積存於倉庫，更可能令公司花費多一筆存倉費用。此類情況尤其經常發生在創業初期，因公司業務快速增長而過於樂觀地增加庫存，忽視了市場需求飽和的潛在挑戰。當公司步入業務寒冬期或銷量低時，便有機會因庫存過剩且無法流動，而出現資金周轉危機。
申請各類公司貸款有甚麼要求？
以下主要簡介三大類貸款，包括創業貸款、政府貸款擔保計劃及銀行貸款。
- 創業貸款：以香港青年協會的香港青年創業計劃為例，每年接受四次申請，須經面試及由評審挑選出優秀的創業方案，勝出者可獲15萬港元免息貸款7。
- 政府貸款擔保計劃：已營運最少一年的公司，可以考慮由香港按揭證券有限公司執行的中小企業貸款擔保計劃8。此計劃由政府提供擔保，讓中小企向銀行申請特惠的公司貸款，由2012年起加設三項有申請限期的特別優惠措施，擔保比例包括有八成、九成、至百分百擔保8。
- 銀行貸款：星展中小企業銀行提供中小企業分期貸款，可經網上申請，最高可獲批1,000萬港元貸款額9。
星展中小企業分期貸款申請需要的文件及貸款額度如下9，詳情可按此：
- 提供公司登記文件及業務簡介
- 提供最新的財務報告
- 主要銀行的最新銀行月結單及貸款資料(如有)
- 提供業務擁有人資料
- 無抵押貸款選項可獲高達300萬港元的貸款
- 有抵押貸款選項可獲取高達1,000萬港元的貸款作營運資金
各類公司貸款利率是多少？
- 政府貸款擔保計劃：
- 1. 中小企融資擔保計劃下八成信貸擔保的公司貸款：總年利率就每宗個案而定，上限為 10%10。
- 2. 中小企融資擔保計劃下九成信貸擔保的公司貸款：總年利率就每宗個案而定，上限為 8%（營運3年或以上公司）及10%（營運3年以下公司）10。
- 銀行貸款：
- 星展中小企業銀行提供中小企業分期貸款年利率更可低至星展最優惠利率 (P) 減 0.25%#，詳情可按此9。
以上資料只供參考。
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文章發佈日期: 2023年8月22日
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